Гарантирование вкладов

В соответствии с Законом «О гарантиях защиты вкладов граждан в банках» от 18 февраля 2025 года регулирует порядок и механизмы гарантирования вкладов физических лиц, индивидуальных предпринимателей и юридических лиц в банках страны.

В соответствии с Законом объектами гарантирования не являются:

• вклады банков, небанковских кредитных организаций, лизинговые организации, страховых организаций, инвестиционных и паевых фондов, а также иных финансовых организаций, осуществляющих деятельность на основании соответствующей лицензии или разрешения уполномоченного органа Республики Узбекистан или иностранного государства или осуществляющих деятельность в порядке уведомления уполномоченных органов;
• вклады государственных организаций и предприятий, а также государственных органов Республики Узбекистан или иностранного государства;
• вклады связанных лиц с банком, за исключением вкладов членов правления и ключевого персонала банка, размер которых не превышает заработанную плату и приравненные, к ней платежи за последние 3 месяца;
• вклады в дочерних банках или филиалах банка, открытых за границей;
• денежные средства, накопленные на индивидуальных накопительных пенсионных счетах;
• денежные средства, полученные от деятельности, связанной с легализацией доходов, полученных от преступной деятельности, финансированием терроризма и финансированием распространения оружия массового уничтожения, что подтверждено вступившим в законную силу решением суда.

В соответствии с Законом объектами гарантирования являются вклады физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, а также юридических лиц, находящиеся в банках в национальной валюте Республики Узбекистан и иностранной валюте.

При определении объекта гарантирования вкладом считаются:

• остаток денежных средств, внесенных в банк в соответствии с договором банковского вклада или договором банковского счета, в том числе хранящиеся на отдельных счетах до выполнения соответствующих условий договора (услуга «эскроу»), а также удостоверенных сберегательным (депозитным) сертификатом.
• остаток процентов по договору банковского вклада или договору банковского счета, начисленных, но не выплаченных до наступления гарантийного случая, если их начисление предусмотрено данными договорами, а также остаток начисленных, но не выплаченных процентов, обусловленных в сберегательном (депозитном) сертификате.

• акции и иные инструменты, включенные в регуляторный капитал банка в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности;
• долговые ценные бумаги (обеспеченные и необеспеченные облигации, простые векселя), выпущенные банком;
• субординированные долговые обязательства банка;
• денежные средства, находящиеся на хранении в сейфах банка;
• право требования, возникающее по произвольным финансовым инструментам, включая фьючерсы, форвардные контракты, свопы и опционы, выпущенные банком;
• право требования, возникающее в связи с деятельностью банка по доверительному управлению имуществом.

Размер компенсации со стороны государства, выплачиваемый одному вкладчику в одном банке, составляет:

• полный объем остатка объекта гарантирования, если его размер составляет 200млн.сумов или менее;
• 200 млн.сумов, если остаток объекта гарантирования составляет более 200 млн.сумов.

В случае, когда вкладчик в одном банке имеет несколько объектов гарантирования, независимо от размера и валюты объектов гарантирования, общая сумма выплачиваемой компенсации по данным объектам не должна превышать размер, указанный выше.

При обращении вкладчиков для получения возмещения по своим вкладам банк-агент обязан выплатить указанное возмещение при предъявлении вкладчиком документов, подтверждающих наличие у него вклада (договор банковского вклада и(или) договор банковского счета) и документ удостоверяющих личность.

Компенсации выплачиваются наследникам и правопреемникам или уполномоченным ими представителям при предоставлении всех необходимых соответствующих документов, подтверждающих право наследования или правопреемства в соответствии с законодательством.

• Законодательной основой защиты вкладов является Закон Республики Узбекистан «О гарантиях защиты вкладов в банках», принятый Законодательной палатой 18.10.2024г. и одобренный Сенатом 24.01.2025г., который был подписан Президентом Республики Узбекистан 18.02.2025г.
• Указ Президента Республики Узбекистан, от 28.11.2008 г. № УП-4057 «О дополнительных мерах по обеспечению гарантий защиты вкладов граждан в коммерческих банках Республики Узбекистан».

• Система гарантирования вкладов является комплекс мер, направленных на государственную защиту прав и законных интересов вкладчиков посредством выплаты Агентством компенсаций вкладчиков при наступлении гарантийного случая.
• В системе гарантирования вкладов участвуют Агентство, банки и владельцы объектов гарантирования.
• Банк, в том числе микрофинансовый банк и промежуточный банк, созданный в соответствии с законодательством, становится участником системы гарантирования вкладов с момента выдачи лицензии.
• Участие банка в системе гарантирования вкладов прекращается в случае отзыва лицензии Центральном банком Республики Узбекистан.

Агентство в течении 2-х рабочих дней со дня получения от ликвидируемого банка реестра, сведений и соответствующей информации:

1) публикует в средствах массовой информации и на своем официальном веб-сайте информацию о наступлении гарантийного случая, которая содержит:

• сроки, место и способ выплаты компенсации;
• условия, которые должны быть выполнены вкладчиками до получения компенсации.

2) предоставляет вкладчикам возможность ознакомления с касающимися их сведениями в реестре, предоставленном Агентству для выплаты компенсации.

Агентство обязано обеспечить доступ к получению компенсации не менее трем четвертям вкладчиков ликвидируемого банка:

• в течении 20 рабочих дней с даты наступления гарантийного случая – начиная с 01.01.2025г.;
• в течении 15 рабочих дней с даты наступления гарантийного случая – начиная с 01.01.2026г.;
• в течении 7 рабочих дней с даты наступления гарантийного случая – начиная с 01.01.2027г.

Невыплаченные гарантированные вклады остаются в собственности соответствующих вкладчиков и могут быть истребованы у Агентства в любое время.

Агентством гарантируется выплата возмещений по вкладам в банках в случае отзыва Центральным банком Республики Узбекистан лицензии коммерческого банка на право проведения банковских операций.

Если на дату наступления гарантийного случая объект гарантирования внесен в залог в качестве обеспечения исполнения обязательства вкладчика перед ликвидируемым банком и его сумма достаточна только для исполнения данного обязательства, то объект гарантирования направляется в зачет обязательства.

Компенсация по гарантированному вкладу в иностранной валюте выплачивается в порядке и в установленных размерах в национальной валюте по курсу Центрального банка Республики Узбекистан на дату наступления гарантийного случая (на день отзыва лицензии у банка).

Основаниями для приостановления Агентством выплаты компенсации являются:

• возникновение у Агентства или банк-агента подозрений в достоверности и (или) подлинности сведений в документах, представленных для получения компенсации;
• наличие несоответствия между требованиями вкладчика и сведениями, представленными ликвидатором;
• наличие ограничительных мер на объект гарантирования, в том числе наложения ареста или замораживание денежных средств, находящихся на счете, приостановление операций по счету;
• уведомление Агентства до выплаты компенсаций в случаях, когда объект гарантирования является предметом судебного спора.

Основаниями для отказа в выплате компенсации или требования возврата уже выплаченной компенсации являются:

• установление факта представления для выплаты компенсации подложных документов;
• наличие вступившего в законную силу решения суда, подтверждающего, что денежные средства, внесенные во вклад, получены от деятельности, связанной с легализацией доходов, полученных от преступной деятельности, финансированием терроризма и финансированием распространения оружия массового уничтожения.

• На дату наступления гарантийного случая право требования вкладчиков, являющихся владельцами объектов гарантирования, к ликвидируемому банку переходят к Агентству в размере, равном сумме гарантированных вкладов, независимо от фактической выплаты компенсаций Агентством. Требования Агентства к ликвидируемому банку удовлетворяются в соответствии с очередностью, установленной законодательством.
• Переход права требования вкладчиков к Агентству не отменяет прав требования вкладчиков к ликвидируемому банку в части объекта гарантирования, превышающий размер гарантированного вклада.
• Частью объекта гарантирования, превышающую размер гарантированного вклада, вкладчики вправе требовать непосредственно от ликвидируемого банка.